21世纪经济报道：数字人民币试点将聚焦餐饮、零售等场景

为促进数字人民币的发展，有关部门正在出台一系列支持措施。

8月14日，商务部印发《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》（以下简称《通知》），指出京津冀、长三角、粤港澳大学将在大湾区和符合条件的中西部地区开展数字人民币试点。央行制定政策保障；首先，在未来的冬奥场景中得到深圳、成都、苏州、雄安新区等相关部门的协助，然后酌情扩展到其他地区。

在业内人士看来，这并不意味着数字人民币的试点区域扩大了，也就是说，目前数字人民币的试点还是“4+1”——在深圳、苏州、雄安新区、成都和冬奥会场景进行，但可以预见的是，随着《通知》的出台，数字人民币试点的应用场景有望拓展至服务领域贸易创新与发展。

苏州某银行技术部负责人向记者透露，目前深圳、苏州等试点地区金融机构数字人民币应用场景主要集中在零售、交通卡充值、餐饮。该方案已关闭并进行试点。在《通知》的支持下，如果金融机构相关技术成熟并获得央行相关部门批准，数字人民币的应用场景可能会扩展到医疗、教育、电子商务服务、旅游等领域。 、文化消费等场景，进一步提升这些场景下的支付效率和金融服务体验。

在他看来，由于数字人民币支付可以线下转账，无需绑定银行卡，应用场景的扩大将影响金融机构相关数字人民币支付的稳定性和反洗钱监控和结算系统。 交易处理效率的提升带来了新的挑战。

记者了解到，目前数字人民币试点已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等，将率先在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来冬奥会场景 进行内部封闭试点测试。如果测试顺利，北京2022年冬奥会或将正式进入实战。

餐饮零售场景小规模测试

上述苏州银行技术部负责人向记者透露，他们目前数字人民币试点的主要应用场景集中在交通卡充值、餐饮等场景下进行小规模封闭试点。如数字人民币、零售等。目前相关试点工作的重点是检测数字人民币支付结算的系统稳定性和功能可用性。

“我们还在内部进行各种压力测试数字人民币落地最新官方消息，”他指出。比如，当某个场景下数字人民币的交易处理量突然增加并超过一定数量时，整个交易处理系统会不会遇到系统宕机等故障；因此，技术部一直在设计新的技术方案，优先保证该系统可用于数字人民币交易。吞吐量激增后的操作稳健性和可靠性。

《通知》下发后，8月17日上午，他所在银行科技部讨论了数字人民币试点可拓展的新应用场景，包括医疗、教育、旅游、电子商务服务等环节。但多数技术部门人员认为，这些应用场景面向C端，交易和支付处理量较大，尚不具备大规模推广数字人民币试点的条件。一个重要的原因是他们还在测试无网络的转账功能（即在没有网络的情况下，只需要触碰两部手机就可以将一个人的数字钱包中对应的数字货币转账到另一个人的数字钱包中） account) 操作鲁棒性和场景适用性。

深圳某银行IT部门负责人向记者透露，他们目前正在尝试实现数字人民币的应用场景，主要是充值、提现、转账、扫码消费等小型封闭场景。餐饮和零售。等等，虽然银行提出相关业务部门可以在风险可控和技术系统支持的情况下，根据自身业务优势选择应用场景，但鉴于用户习惯，目前的技术条件仍有待提升，风险控制等因素，目前它们的应用场景还没有扩展到医疗、教育、旅游等C端用户的大型服务贸易领域。

“目前，我们会定期向央行相关部门汇报数字人民币试点的技术成果和遇到的操作问题。如果央行相关部门同意我们的技术条件和可控的风控条件，按照《通知》的要求，将应用场景拓展到服务贸易创新发展领域，我们将很快加大研发力度。这方面的投资和测试。”上述IT部门负责人说。

财务合规运营的挑战

未来，随着数字人民币试点应用场景的逐步扩大，其交易频率和交易支付处理量将会增加，将为金融机构提供反洗钱监控等合规业务。提出新的挑战。

“虽然数字货币具有可控匿名性的特点，即如果支付过程中涉及洗钱、逃税等违法行为，数字货币交易信息是可以被监控和追溯的，但对于银行机构而言，一旦被在其自身的数字人民币试点业务中发现客户洗钱和偷税漏税，无疑会给其相关业务发展带来很大的监管压力。”上述深圳银行IT部门负责人向记者指出。目前，他们也在加强对数字货币充值、提现、转账、扫码消费等反洗钱行为的实时监控，确保相关资金来自合法收入；另一方面数字人民币落地最新官方消息，闭环对应用场景中数字人民币的流转和提现进行监控，确保资金不会流入可疑账户suspe因提款而被洗钱。

在他看来，目前数字人民币试点的反洗钱监测手段比较完善，但这主要是由于目前应用场景较低，全程试点封闭。一旦应用场景逐步放开，用户数和交易支付量激增，银行能否实现对海量数字人民币支付转账的实时反洗钱监控，无疑将成为影响银行相关研发能力的主要因素。数字货币操作系统和反洗钱技术的更新。挑战。

“目前我们也在尝试通过区块链技术解决数字人民币资金溯源、反洗钱实时监控等问题，但区块链只是数字人民币在支付处理领域的应用在很多应用场景中。一条研发的技术路径，可能还有其他新技术可以为合规运营提供更优化的技术方案。”他说。流程长、财务合规要求高，相应的反洗钱监测技术手段也需要调整和优化。