详细 | 比特币能否为汇款行业带来有益价值？

雷锋网出版社：本文翻译自Fintechranking，作者为Bitspark创始人兼CEO George Harrap。 Bitspark成立于2014年4月，是一个利用比特币区块链技术进行跨境汇款交易的平台。 它位于香港数码港，是2015年入围埃森哲亚太金融科技创新实验室的12家初创企业之一。

比特币和“区块链”已经为人所知大约 7 年了。 谈到汇款时，是时候进行评估并评估哪些有效，哪些无效。

汇款业务通常是全球移民流动的结果，通常是因为来自发展中国家和新兴市场国家的工人在其他地方工作，然后将他们新赚取的现金收入汇回国内。 在全球范围内，发展中国家有数十亿人没有银行账户，他们以现金支付工资，并且由于中国制造的低成本安卓手机的出现才刚刚开始使用智能手机。 今天绝大多数的汇款服务都是通过汇款运营商 (MTO) 提供的，例如街角的现金和货币兑换店，一个由西联汇款、速汇金、Ria 和少数其他供应商主导的市场。

那么，比特币能否作为一种中介货币存在，从而对这种不经常交易的外币产生影响呢？ 它能帮助提供更快、更便宜的现金转移吗？ 有很多方法可以处理这些类型的汇款，从私有区块链、联盟、应用程序、外汇交易商到各种去中心化的加密货币，让我们来看看一些例子。

这类外币在哪些方面不可行

传统外汇业务：

世界上只有少数几种货币可以在国际范围内自由浮动和兑换。 通常，许多在线外汇经纪商只关注排名前 8 位的货币对（美元、欧元、澳元、英镑、加元、日元、新加坡元、港元）。 他们提供的价格很好，点差很小，但这些是发达国家的货币，而不是接受全球汇款的国家的货币。 当然还有其他可以自由交易的货币，但如果我们要解决全球汇款问题，我们需要将近 180 种货币可以在它们之间轻松、廉价地进行交易，这目前是不可能的。

因此，提供外汇服务的外汇提供商和网站在解决上述货币的B2B支付问题上发挥着巨大的作用。 这种类型的交易有巨大的市场容量，但这不是我们正在谈论的用例。 我们真正感兴趣的用例是现金在货币系统和与金融系统没有紧密联系的国家的个人之间的分配。 虽然外汇供应商做得很好，但更多的人去街角给家人汇款。

P2P支付净额：

Transferwise 和 Currencyfair 推广了这种模式，银行也已经这样做了几十年。 基本上，从 A 到 B 和 B 到 A 的交易可以“匹配”，而不是通过旧的 SWIFT 网络实际转移资金，你可以将货币 A 和 B 保留在各自的国家，这些余额的所有权将在撤回变化之内各自国家通过成本较低的国内取消程序。 这是一个好主意，但它只适用于最常见的交易和货币交易系统，在这些系统中，每种货币的数量都相等，可以“匹配”。

对于接收大量汇款的国家，汇款的流入总是大于流出，因此在数学上不可能匹配相等数量的汇款交易。 所以并没有起到解决这个问题的作用，最后在一天结束的时候，按照一个更高的汇率，回到了传统的结算方式。

P2P应用：

该模型仍然是通过移动应用程序构建的，但从根本上讲比特币后面有哪些财团，它实际上是基于一个名为“Hawala”的古老系统，该系统已经运行了数千年——A 支付 B，B 平衡给 C，C 然后支付给 D。可以有这个链条中的许多环节，每个环节都相互支付或在以后的某个日期相互结算。 据行业估计，Hawala 支付生态系统的规模是世界银行官方数字的 2-3 倍，因为它目前是一个“地下”支付网络，但往往是许多人的唯一选择。

移动应用程序试图通过数字化人与人之间的联系来提高效率。 但是，前提是人们需要信任他们存钱和收钱的地方。 通常的工作流程是，应用程序上的某人进行存款，另一端的人将从收款人处取回。 P2P 应用程序通常会尝试将您与附近有类似需要的人联系起来，但那些通过 GPS 在街上找到的人并不完全值得信赖。 因此，合乎逻辑的结论是您需要处理现金交易的可信实体......汇款运营商（MTO - 实体现金转账商店）。 但是，MTO 并不打算简化移动应用程序的复杂合规性和汇款系统，因为所需的详细信息和报告要求不是您可以简单地按下几个按钮。

根据我们的经验，许多寄钱回家的外国工人通常会与寄钱回家的商店或在建筑工地收钱的摩托车手建立长期信任。 接触新事物令人生畏，这就是为什么比特币 ATM 提供汇款服务，但没有人相信新事物。 使 P2P 应用实用化是一场战斗。 在短期内，他们需要与传统的现金存款/现金取款服务相结合。

私人区块链

如果你是一家银行，私有区块链可能会给你带来一些好处，特别是如果支付在中介机构或其他银行之间以相同的货币结算。 然而，当涉及到其他货币时，界限就变得模糊，就无法避开全球外汇市场。 如果你有一个无令牌的区块链（即一个账户的单位，没有浮动的公开市场价格）跨境交易就没有“价值”，它只是一个存在于你或你的连接中介的数据库条目比特币后面有哪些财团，没有区块链也是可能的。 如果你有一个带有底层价值代币的区块链，你需要从一个不同于你自己的私有区块链系统上的物理交易对手那里购买，那么无论你的结构如何设计，它永远不会像全球外汇市场一样流动。 可能存在目前没有交易或与全球外汇市场没有充分联系的外汇货币，但仍需要流动性来结算跨货币对的支付。

私有区块链需要从自身以外的实体购买，因此解决方案可能是使用区块链作为资产跟踪数据库，在联盟成员之间建立借方和贷方额度。 事实上，通过区块链进行资产跟踪是一个合法的用例，但可能与我们在这里试图解决的问题无关。 银行通过区块链相互结算的情况不会很快影响发展中国家的汇款。

什么可能有效

联盟

可以在这个领域建立一个联盟，这样借方和贷方之间的支付就可以成为一种有效的支付方式，而无需移动满载现金的装甲货车跨越国界，但这需要每个人都在同一页面（或分类账）上。 每当财团成员互动时，他们都会在一天结束时以数字方式相互生成贷方和借方以进行数字结算。 如果我向银行支付了 100 美元，而他们向我的银行支付了 50 美元，而不是进行两笔交易，我将简单地记录他们一笔 50 美元的交易，并在当天结束时留下净余额 ( 100 - 50 = 50). 一种更有效的做事方式。

在这个简单的过程中，两家银行的指定账户中需要有足够的美元和欧元才能实现这一点，因此他们需要为联盟分配适当的流动性。 它还要求两家银行都有相应货币的余额，这很容易做到，以美元等全球流行的交易货币作为储备货币，所有银行都持有一部分，但尼日利亚奈拉或泰铢之间的付款，那不是案例简单。 如果交易的对方实际上并不想要你提供的货币，那么你就有一个问题，你在和谁交易这个货币？ 一个可能的解决方案是交易每个人都想要的货币，这种货币对交易双方都有“价值”，比如美元（或者可能是比特币）这样的储备货币。 交换储备货币意味着你需要用尼日利亚奈拉换取美元，美元又换成泰铢，这被称为“交叉汇率”。

虽然可能没有足够大的市场来支持奈拉到泰铢的交易，但关键是您需要您的财团能够提供足够的异国货币流动性，这实际上意味着任何汇款公司。 如果汇款公司直接建立自己的辛迪加，这可能是解决方案，因为他们确实持有外币余额，因此存在流动性，但最终这些余额将全部由银行持有，银行将拥有最终决定权。 汇款公司联盟还需要从一个行业中的许多不同参与者那里购买，这些参与者通常不想交谈或互动，更不用说一起开发一些项目了。

更重要的是，解决财团成员在一天结束时实际拿到现金后的余额（而不仅仅是其他人的财团账户中的余额）需要中央银行的参与或现有的中央银行授权系统操作，使用结算系统（如 Swift），否则你只能在其他银行、中央银行拥有数字账户，这些账户必须通过现有的 RTGS/Swift 基础设施进行清算。 显然，最好的解决方案是在流程的某个阶段使用中央银行。 或者你可以绕过一切，使用像比特币这样的有价值的代币，我们接下来会谈到。

什么是可行的

央行区块链

我在之前的一篇博文中描述过，中央银行不可避免地要使用区块链类型的系统，让他们能够进行所需的控制和监督，同时消除现有货币系统中的低效问题。 所有以本国货币进行交易的私人银行也将成为区块链的参与者并运行相同的分类账，任何交易支付元数据都可以与区块链交易相关联并内置到货币本身中。 这提供了上述财团的好处（所有相同的账本借方和贷方余额在账本上），并且还有效地处理日终清算，这在上面的私人财团模型中需要使用三方（RTGS， Swift 等），最终这需要在中央银行层面发生。

中央银行不是创新者可及的地方，因此它的变化缓慢但不可避免，因为它符合他们的目标：更好地控制货币政策并更好地监督他们的被许可人，区块链为他们做了这件事，所以他们最终会这样做。

各个中央银行一直在谈论区块链试点，司法管辖区之间在这个领域的竞争已经加剧（我们已经看到监管机构的各种“金融科技排名”）。 然而，这一切都很好，但无助于我们改进本地汇款流程的需要。

加密货币 - 使用值的代币

实物货币兑换店之所以有客户，是因为它们是处理现金的可信实体。 货币之间的交易很容易，难点在于为人们提供一种提取资金的方式，因为他们手中有现金。

这个地方有几家比特币→现金的创业公司，每个国家都有10倍的空间，每一种货币都是生态系统的重要组成部分。 但这些经纪人还需要使用本地支付方式。 也许一个国家的人主要在 711 获得现金和支付账单，而其他国家的人使用预付费 RFID 卡支付，无论支付方式是什么重要的，让公司在当地知道这一点，并可以使用当地机制提供他们的服务来接受比特币以换取这些本地化支付。

比特币解决的问题是，

1. 降低资金要求，无需批量支付和对冲汇率风险，因为无论大小，每笔交易都可以立即交易和结算。 目前不可能开展一项可行的业务，例如以 20 美元的电汇费向国外汇款 200 美元，因此进行批量付款的公司效率更高，一次支付 20 美元即可转账 1000 万美元。

然而，在他们实际发送 1000 万美元之前，他们承诺以某种既定汇率向发送资金的另一端的人付款，并且他们将 1000 万美元预先放置在该货币对中。 这意味着他们需要 1000 万美元，同时他们在交易的一方面有现金储备，另一方面有现金支付。 使用比特币，您无需持有 1000 万美元的头寸，您可以单独转账每笔 200 美元的交易，而且国际汇款接近零成本。 游戏规则已经改变。

2.外币定价效率。 如果我现在想要 5000 利比里亚货币怎么办？ 通常，它需要各种旧的国内机制、银行关系、账户、与合适的人打交道，并最终以美元结算。 这是一个非常耗时且昂贵的过程。 然而，只需按一下按钮，比特币就可以在全球范围内每天 24 小时交易。 如果我可以直接通过自由流动的比特币市场进出利比里亚元，那会更方便、成本更低、更及时。

3. 减少该领域新公司的支出。 开始使用比特币作为中介机制的汇款公司可以有效降低成本，而无需与传统公司打交道。 如果您不必与昂贵的银行基础设施和外汇经纪商打交道，并且可以自己做，这意味着更多的新公司可以进入该领域并提供有竞争力的选择。

在寻找可以服务于多个地理位置和用户的货币和支付方式时，比特币可以在全球范围内交易，这是一个很好的起点。

加密货币

这些链接的加密货币基本上是加密货币，是一种价值代币，可以根据市场条件自动调整，以便与选定的法定货币或商品保持挂钩。 如果价格高于挂钩价格，则会为钱包持有者创建更多代币，如果价格下跌，则通过向钱包持有者提供市场定义的利率（流通中）x 期限，将代币从流通中移除。 但是，它只有在去中心化的情况下才有效，如果我必须信任与加密货币挂钩的任何公司或单个实体，并且会遇到与持有客户资金相关的所有常见问题。 现有的180个平行外汇资产不容小觑，这将是一个巨大的数字，如果我不花钱就能完成交易，对汇款行业来说将是一个巨大的福音。

这需要考虑很多，但我们是否更接近回答比特币是否为行业提供价值的问题？ 是的，关于比特币汇款的真相是，比特币能够而且确实为汇款行业带来了价值，并提供了一种进出外币的解决方案。 作为一种有价值的代币，它降低了进入门槛并简化了新公司在这方面的后台工作。

诚然，区块链汇款交易应用还有很多未解之谜，但考虑到最后一公里，2017 年将是非常激动人心的一年。

通过金融科技排名

点击关键词查看相关历史文章

●●●

热门文章

●●●

|||

|

||

|

华为5G | 自动驾驶2.0|

||

||

||

|

|