数字观察第63期：区块链技术在银行业的应用分析

作者 |刘光宇 邢磊 邱薇薇

区块链技术是近年来出现的极具颠覆性和革命性的创新技术。 2019年10月，中共中央政治局在第十八次集体学习中强调，“要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，加快区块链技术发展和产业创新。”作为分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等核心基础技术的集成创新应用，区块链技术与银行业天然兼容。自诞生以来，区块链技术的发展经历了“数据可信”（可信计算与存储）、“资产可信”（数字社会）和“合作可信”（分布式业务）三个阶段。面对区块链技术的飞速发展，金融业尤其是银行业在探索区块链技术的过程中相继成立了相关的研究和创新机构。

区块链技术应用优势分析

区块链技术是一种新的计算范式和新的分布式数据架构，可以在不可信的竞争环境中以低成本建立信任，由共识算法、区块链结构、智能合约、加密算法等技术支持，具有自查设计、独立分布、分权共治等遗传特征。在区块链中，区块按时间顺序连接，形成区块链数据结构。每个参与者产生的数据按照相关要求打包成一个不可单方面篡改的数据块。同时部署多个参与方并相互连接，形成协同分布式网络，保证各个主体的身份信息和交易信息公开、透明、不可篡改。

区块链技术的出现，为解决现阶段银行业面临的“资产和交易信息真实性难以验证、资信评估成本高、普惠金融服务”等问题。难以实施”和“机构间交易业务”。过程复杂，周期长，导致效率低下。” “互联网金融的跨境运营和发展对传统的中心化风险管理和监管模式带来挑战”等痛点提供了新思路。

针对已经实现线上线下融合创新的银行业场景，区块链技术为其“信任基础”从高成本线下向低成本线上提供了转移解决方案，不仅降低了信任成本，而区块链技术的多方共享也加强了参与者之间的联系与协作，提高了价值交换的效率。同时，区块链技术为广泛依赖信任的银行业务场景提供了创新基础，也为未来跨行业融合的商业模式创新赋能。

区块链在银行业的发展现状

目前，全球银行业对区块链开发应用的关注度持续升温。从国际上看，各国银行先后在银行清算结算、供应链金融、跨境金融、金融风控等业务中开展了区块链技术的生产和应用，以提高银行的工作效率。传统商业银行业务，减少业务处理。风险方面，不少央行也对法定数字货币技术进行了一系列的研究和落地实验。

从国内来看，利好政策与行业推动相结合。各大国有银行、股份制银行和部分城市商业银行对区块链技术的关注和投入正呈现爆发式增长趋势。 2020年2月，金融分布式账本技术安全规范（JR/T 0184-2020））正式发布，标志着银行业正在引导区块链技术的发展和应用规范化。银行业主要集中在供应链金融、支付结算、信用保险、跨境贸易等场景。

供应链金融

传统供应链金融存在融资难、融资慢、融资贵等问题。借助区块链技术，对传统供应链底层的真实贸易数据进行改造，利用区块链数据一致存储、不可篡改、可追溯、不可抵赖的技术特点，实现“四流”链，保证数据的高可信度，实现重点企业信誉的层层渗透，帮助产业链中小企业节省融资成本，降低金融风控难度。同时，利用区块链分布式账本技术，及时共享供应链中各类数据，并设置相应权限，有效实现隐私保护功能。

支付结算

跨境支付领域存在手续费高、流程繁琐、结算周期长、资金占用大等问题。此外，由于信息不对称，跨境支付的流程通常需要人力物力才能完成。机构对账容易出现对账不一致的情况，影响结算的准确性和效率。基于区块链技术的跨机构支付结算平台可以直接共享交易数据流，简化对账流程。支付产品的有效补充。利用区块链平台的安全和信任机制，管理和记录境外汇款人向境内收款人汇款的所有关键信息，方便汇款、转账、汇款机构查询交易流向。无需改变银行核心系统即可实现信息实时同步，将汇款信息查询效率缩短至秒级。

信用保险

区块链技术是多方面的分布式记账模型保证数据对所有参与者可见和一致，实现数据多方共享的特点，解决信息不对称问题。银行、保险公司等金融机构利用区块链确保数据不被篡改 安全可信地共享客户KYC信息，降低保险欺诈风险；将保险理赔的全流程日志记录在区块链上，实现信息公开透明。区块链技术的特殊信任机制赋能保险行业，在不可信的真实环境中最大程度地实现信息的可信共享，降低信息不对称程度和保险欺诈造成的损失。

跨境贸易

国际信用证、保函、福费廷等传统商业模式通常涉及多家金融机构，交易链条长，企业信用标准严格。对于企业来说，贸易融资的财务成本和时间成本都比较高。从银行的角度来看，在处理贸易融资业务的过程中，往往存在单证欺诈、信息验证成本高等问题，风控管理能力有待提高。

区块链在贸易金融场景中的大规模应用有望提升现阶段商业银行贸易金融业务处理的清结算效率。当企业、银行、海关、仓储、税务机关等与贸易金融业务相关的参与者基于区块链平台共享业务信息时，可以借助区块链不可篡改的技术特性提高业务信息的可靠性区块链的公开透明可以打破银行业跨部门、跨机构的信息壁垒，从而提高整体风控水平，降低各方沟通成本。价值被放大并最终使企业受益。

以备受银行业关注的建设银行区块链贸易融资平台（以下简称“BCTrade2.0”）为例。 BCTrade2.0平台上线以来，累计交易额已超过5500亿元。先后部署国内信用证、福费廷、国际保理、再保理等功能，为同业、非银行机构、贸易企业等三类客户提供基于区块链平台的贸易金融服务平台参与方包括建设银行境内外54家分行和40余家同业机构，覆盖境内各类大中型机构。

因此，区块链技术与银行业务的结合可以在协同效率、运营成本、业务流程、数据共享、可信系统等方面发挥举足轻重的作用，从而有效缓解现有银行业务。过程中存在参与者之间缺乏信任、交易效率低等痛点。提高交易清算结算效率，实现信用传递，降低交易成本，实现精准审计和穿透式监管。

总的来说，区块链技术在我国银行业的应用逻辑比较清晰，落地场景和应用案例的数量也在快速增长。

区块链在银行业的应用与实践

目前，国内外银行业巨头都在积极探索区块链技术和应用创新的新模式，大力推动对传统银行业务模式的重构，以满足用户和公众对金融创新的迫切需求，并不断提高银行业务质量和效益。然而，新技术的发展和成熟不是一蹴而就的，技术的发展过程必然伴随着技术生态系统的成长和成熟以及应用落地所面临的困难和挑战。目前，与区块链应用相关的开发、测试、运维支撑体系和技术生态还比较薄弱。区块链技术仍在快速发展和迭代。新思想、新技术、新产品层出不穷。不同产品和应用场景的落地形式也有很大差异，这在一定程度上限制了区块链技术的大规模应用。

技术平台化是每一项新技术成熟和大规模推广的必由之路。对于大型企业和组织区块链合约地址查询，一方面要通过平台封装新技术的复杂性，屏蔽技术发展的不确定性，保护上层应用资产和技术投资；另一方面，在应用落地过程中，一些通用的平台业务模型被抽象出来，形成可复用的平台能力，快速支撑应用创新。区块链平台作为连接应用场景和区块链底层技术的桥梁，可以有效降低区块链应用的门槛，让基于区块链的应用创新更加敏捷高效。

对于不同类型的组织，由于各自的发展战略、客户和应用场景有很大不同，区块链平台的建设目标也不同。但在考虑区块链技术发展趋势、应对大规模应用带来的挑战、为用户提供灵活易用的区块链服务等方面，区块链平台的建设具有一定的共性。得益于趣链科技自主可控的国产区块链技术体系，建设银行在企业级区块链服务平台建设方面进行了非常深入的探索，主要包括以下五个方面。

一是构建多源框架支撑能力，封装底层技术的复杂性，减少区块链技术演进的不确定性对应用的影响，满足应用的多样化需求。通过适配公有云、私有云、混合云等不同类型的云计算基础设施，为应用提供灵活高效的资源调度和区块链环境交付能力，满足不同用户和应用场景的资源需求最大程度。

二是支持区块链一键部署，简化区块链网络的管理和运维，屏蔽繁琐的配置参数和运维操作。为用户提供可视化的监控、运维和数据管理服务，如节点监控、交易监控、合约监控、资源监控、数据归档、数据备份等，为平台用户提供一致的管理和操作界面。

第三，为应用开发者提供友好的开发平台，提供灵活易用的应用开发工具和智能合约编译环境，支持智能的部署、升级、冻结、解冻等全生命周期合同。管理，提高区块链应用的开发效率，降低开发者在使用新技术过程中的学习成本，降低开发门槛。

四是提供企业级联盟治理能力，支持不同参与者快速建立商业联盟，提供灵活的证书颁发/撤销、成员访问/退出、跨域管理协作能力，简化联盟管理和复杂的交互流程在运维过程中。

五是提供面向应用场景的服务能力，为用户提供开箱即用的证书溯源、数据共享等常见应用模式服务，满足应用快速落地的需求。

基于以上探索，区块链平台可以为不同应用提供场景化服务和基础技术集成交付能力，实现区块链网络环境的快速交付，提高区块链的灵活性。链式运营管理和运维监控能力，聚焦金融特色建设，为金融领域和社会产业生态的拓展提供有力支撑。

除了上述BCTrade2.0平台，建设银行还在民生服务、药品安全、环保等场景进行了有益实践。

民生服务

为支持推进国税改革，构建全国公积金数据统一视图，多方建设住房公积金数据共享平台正式上线，基于区块链技术实现全国公积金共享数据（见图1）。

图1全国住房公积金区块链数据平台架构

区块链技术为公积金数据的传输、共享、存储和应用提供数字签名、数字指纹、数字信封等安全手段。方基于区块链获取更可信、更准确的基础数据，使得公积金业务数据的定义、组织、监管和保护更加规范。该平台目前覆盖全国400多家公积金中心，共享数据超过200亿条。

针对住房租赁市场长期存在的数据不透明、不完整、信息不对称等行业乱象，住房租赁服务平台应运而生。该平台是国内首家集住房租赁和企业租赁于一体的平台。 、政府监管、政府公共住房、监测分析于一平台，通过积极探索区块链技术在住房租赁领域的应用，利用区块链技术实现房屋挂牌、客户预订、客户签约、客户退租等。业务环节的信息同步保证了房屋租赁交易的公平性和真实性，有效防止了“一房多租”的乱象。目前，该平台已接入7个省市的数十个租房平台。连锁店超过10万间。

药物安全

为服务民生，解决药品生产流通环节的实际问题，药品质量追溯综合管理平台正式上线。该平台利用区块链技术的公开、透明、不可篡改、可追溯等特性，结合物联网技术和防伪标签，实现药品生产流通信息的全链路信息上链和互通共享，以及全品种、全流程的信息。药品追溯监管提升了药品质量监管水平，构建了可靠的市场秩序和完善的药品服务生态系统（见图2）。

图2药品质量追溯综合管理平台架构

通过药品质量追溯综合管理平台，可以有效实现全渠道客户数据的统一管理和市场渠道的统一划分。预警、可溯源、可去向，为相关监管部门切断假药来源，为防止假药在市场上流通提供帮助。

环境保护

碳信用 该项目旨在打造低碳能源积分体系，是实现环境保护的重点项目。该项目以区块链为底层技术框架，实现碳积分的发行、流通和兑换，形成“线上服务行为——量化为低碳能源积分——积分线上公益消费——线下商品和服务兑换”。路径闭环产品，有效引导市民参与在线服务，提升环保理念。

区块链在银行业的应用前景

虽然区块链技术发展仍面临技术路线多、技术标准不一致一、商业模式仍需区块链应用创新领域，推动了区块链技术的演进升级和应用场景的价值挖掘。区块链技术既是机遇也是挑战。在布局这一技术变革时，银行业必须迫切考虑的措施包括以下几个方面。

同步推进业务创新和生态协同

在区块链的应用中，要注重商业价值的实现，从根本改变未来商业模式的角度来推动商业。工艺创新。外部生态协同是区块链价值的放大器。银行业应为外部合作伙伴提供更多了解商业模式创新好处的机会，依靠内生机制吸引合作伙伴共同拓展联盟生态。

加强技术支撑能力建设

针对不同业务模型构建多元化的技术支撑能力，通过对应用场景的抽象提炼，形成通用的业务模型，支持多场景业务需求。通过企业级区块链平台，形成快速的技术资源整合和服务供给能力，为应用提供端到端的应用支持，实现能力服务、技术平台化、应用开放。

注重基础技术研究和人才积累

区块链技术尚未完全成熟，银行业应继续跟进高性能区块链架构、数据安全与隐私保护、跨境链互操作等技术领域的研究与进展。通过持续投入资源，深化区块链基础技术研究与应用创新，培养兼具底层技术和应用创新的复合型区块链技术人才，形成结构合理的人才梯队。发展创新提供新动力。

积极参与行业标准的制定

缺乏行业标准是制约区块链发展的关键问题。银行业首先要积极推进行业标准建设，参与国际区块链标准化发展；其次，要促进行业交流，在技术、法律、监管等方面充分配合；最后，要推进行业自律，团结区块链产业链各相关方，通过行业自律促进区块链健康有序发展。 .

把握技术融合发展趋势

积极探索区块链与5G、人工智能、大数据、物联网等新一代信息技术的深度融合创新，运用前沿技术突破和重构银行现有边界业务，开展跨部门、跨机构的自动化协同，在改革过程中实现从“信息互联网”到“价值互联网”的质的飞跃，从而更有效地为新基建赋能，支持社会经济发展。

由于其独特的技术特性，区块链在银行业具有广阔的应用前景和巨大的想象空间。随着行业的不断研发和实践，区块链技术在未来必将“绽放更多”，在各个领域实现新的突破。可以预见，银行业将继续推进数字化战略转型，在平台化、场景化、差异化、协同化、多技术融合、资产数据化等六个方面继续发力。新架构下，服务模式、服务质量和服务生态将稳步升级。

（作者：中国建设银行金融科技部，

建银金融科技有限公司

杭州趣联科技有限公司）

栏目主持人：本行数字化转型研究组组长王伟

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化更高效地获客、激活、留住客户，为客户带来更便捷的服务、更低的价格、更友好的体验。 “数字化转型观察”栏目分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果区块链合约地址查询，探讨数字银行发展。请分享精彩案例和意见。