银行大力推广数字人民币，纳入员工考核！支付宝和微信支付恐慌？

开始用户争夺战

数字人民币用户争夺战已经打响。

“我行已将推动数字人民币APP下载注册和鼓励客户将数字人民币APP绑定银行卡两项工作纳入员工考核指标。” 国有银行广州分行的一位内部人士告诉时代周刊记者。

为抢占市场，各大银行纷纷推出多项营销活动，包括发放数字人民币消费红包、全款减免、使用数字人民币支付补贴等。“后续推广力度将进一步加强。” 上述国有银行员工表示，该行正在积极拓展数字人民币业务，旨在培养客户的使用习惯。

数字人民币经历了三轮试点。日前，央行宣布再次扩大数字人民币试点范围。在原试点的基础上，新增天津、重庆、广州、福州、厦门和浙江省6个举办亚运会的城市作为新一轮试点地区。数字人民币试点地区增至23个。

业内人士指出，数字人民币定位于M0，商家收款、消费者取现均不收取手续费。微信支付和支付宝以商业银行存款货币结算，在M1和M2级别是数字化的，不具有M0级别的法律效力。通俗的理解是，数字人民币是“钱”3月6日数字人民币落地推广，而微信支付和支付宝是“钱包”。数字人民币还支持双离线交易，在弱网条件下用户体验更好，使用场景更广。这些优势将助推数字人民币的加速推广。

数字人民币继续向前发展，深刻影响着支付格局。

根据《2021中国数字人民币发展研究报告》，数字人民币将成为商业银行获客的重要方式，也将对其传统业务渠道和数据安全体系带来挑战。据媒体报道，截至2022年3月中旬，已有129家银行通过城银清算确认接入数字人民币互联平台。

人们的日常生活也会受到影响。4月中旬，央行前行长周小川公开表示，中国的数字人民币是为零售而设计的，旨在提高人们和商家的便利性。不少业内人士认为，短期内数字人民币对支付市场的影响有限，但长期来看，数字人民币的持续扩张将重构支付产业链，支付宝和微信的市场地位工资会受到影响。

可以预见，数字人民币用户争夺战将愈演愈烈。

开启数字人民币之战

数字人民币的应用场景极其广泛，涵盖生活支付、餐饮服务、交通、购物消费、政务服务等领域。自广州纳入试点城市以来，数字人民币试点稳步推进，在覆盖面、场景建设、参与机构、用户群体等方面不断扩大。银行业机构大力推进数字人民币业务。

“推广数字人民币现在已经成为银行工作的指标之一，要求客户开通数字人民币钱包并绑定银行的银行卡。” 时代周刊记者近日走访广州多家国有银行网点获悉，开通个人数字人民币钱包的流程十分便捷，手机扫码即可申请。个人无需通过审核即可开通第二至第四类数字人民币钱包。开一等钱包需要携带身份证和绑定的银行卡到网点进行验证。

为了鼓励用户打开数字人民币钱包，银行开展了各种营销活动。

开建行数字人民币钱包，满10元可获9元优惠券。在名创优品、万宁消费满50元可获30元优惠券，可消费广州夏兴安30元数字人民币。消费满60元可享23元优惠；开通中国银行数字人民币钱包，共获40元人民币数字红包；打开农行的数字人民币钱包，在广州东山百货前路店消费满100元数字人民币，立减$50。

“数字人民币符合银行业机构数字化转型的趋势。” 某银行分行工作人员表示，“推广数字人民币是一个很好的获客渠道，可以增加手机银行和网上银行的活跃度，扩大客户群，对银行更有好处。未来，我们将与客户开展深度合作。”

时代周刊记者了解到，某大型国有银行分行员工每月开通数字人民币钱包有20个KPI。广州多家银行网点的工作人员表示，银行推广指标的压力不大。广州的银行对数字人民币的态度是尽量推，主要是推广体验，教育用户使用，培养用户习惯。为使促销顺利进行，一些银行网点还会赠送小礼物以吸引顾客，如雨伞、水杯、消毒棉等。

在易观高级分析师苏小睿看来，数字人民币增加新用户并不难。它面临的挑战是如何实现用户留存，如何构建自营生态，培养用户的使用习惯。

银行与第三方机构共建场景

数字人民币采用两级运营结构，商业银行与第三方机构共同构建消费支付场景。一些商业银行和第三方机构全力加速数字人民币业务的落地。

央行数据显示，截至2021年底，数字人民币试点场景数量已超过80个8.51万个，累计开通个人钱包2.61亿个，交易金额达到8.75.65亿。其中，建设银行数字人民币累计交易笔数超过8475万笔，累计金额约435亿元，占全国近50%；工行累计开通个人钱包356万个，公共钱包70万个；交通银行个人钱包 打开的钱包数量也超过了100万个。

在场景应用方面，中国银行的数字人民币激活场景和商户数量在银行中排名第一。年报显示，中行开设的场景和商户门店市场份额分别占34%和36%，在所有经营机构中排名第一。同时，2021年，银行开设的数字人民币钱包数量将实现指数级增长。在个人外汇业务方面，中国银行在业内独家支持外币现钞自助兑换数字人民币。

浦东改革发展研究院金融研究室主任刘斌告诉时代周刊记者：“大型银行在数字人民币在场景应用、个人钱包、公共钱包开通等方面成效显着，试点效果显着。” 他还指出，从总体上看，试点还处于早期阶段。与各家银行现有的用户规模相比，数字人民币个人和公共钱包的数量仍有很大的发展空间。

“作为定点经营机构，大型银行在技术创新、体系建设、场景拓展、数字人民币知识普及等方面做出了重要贡献。” 招联金融首席研究员董希淼向时代周刊记者分析。

业内人士普遍认为，数字人民币业务的扩张将大概率改变支付格局。长期以来，微信支付和支付宝占据了第三方移动支付市场。京东、美团虽然消费场景丰富3月6日数字人民币落地推广，但支付业务一直难以推广。数字人民币将为京东、美团等企业带来新的支付发展机遇，并在一定程度上冲击微信支付和支付宝的市场地位。

京东和美团都有强烈的推动数字人民币业务的意愿。2020年12月，京东加入数字人民币试点。截至2021年12月31日，京东App已推送超过200万个数字人民币子钱包，超过100万用户以数字人民币消费300万笔，累计消费金额超过2亿元，访问用户和交易金额领先于互联网行业其他公司。京东还与央行数字货币研究院达成战略合作，成为首家使用数字人民币支付工资、数字人民币支付货款的公司。

另一项数据显示，截至2022年1月，美团App已推送近250万个数字人民币子钱包，平台数字人民币用户累计已超过200万。新一轮试点扩区10天后，超过160万新用户在美团APP“体验”了数字人民币。期间美团平台数字人民币交易日均用户数较新试点城市公布前10天增长3倍以上，数字人民币日均交易金额增长4倍以上与上个月相比的倍数。