超过808万个试点场景，数字人民币将拓展哪些新探索

在加密货币席卷全球的2021年，中国也迎来了央行数字货币探索的第8个年头。刚刚过去的2021年，数字人民币试点取得了哪些进展？ 2022年，数字人民币将展开哪些新探索？

多边中央银行数字货币桥

2021年2月24日，香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行和中国人民银行数字货币研究所宣布联合启动多边中央银行数字货币桥研究项目（ m-CBDC Bridge），旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。该项目得到国际清算银行香港创新中心的支持。

2021年9月28日，上述机构联合发布了一份描述多边央行数字货币桥梁研究项目（mBridge）中期研究成果的报告。报告指出，增强的原型可以为参与的央行带来多重好处，包括管理各自央行数字货币的流动性、监控各自央行数字货币的流动和余额、改善交易隐私以及整合某些合规功能是自动化的。与目前的代理银行模式相比，该原型可以显着加快跨境支付并节省成本。

中国光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉记者，多边央行数字货币桥梁项目主要研究分布式记账技术在数字货币中的应用，服务于跨境贸易结算和外汇交易。交换交换。便利跨境交易等；同时，提高跨境贸易支付结算效率，降低交易成本，提高交易透明度。

“CBDC（央行数字货币）跨境交易实现24/7同步结算，可以大大提升跨境贸易的外汇兑换。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙杨也对记者表示，数字货币桥梁项目很可能会改变现有以SWIFT为基础的西方主导的全球金融互联网体系，提高跨境贸易结算效率。以央行数字货币桥梁为契机，从改善跨境支付的问题出发，延伸到提高金融基础设施的效率，这有利于提升数字人民币在未来金融基础设施中的地位。

个人钱包累计开通2.61亿

“截至2021年12月31日，数字人民币试点场景数量已超过80个8.510,000 个人钱包累计开通2.61亿，交易金额8.7< @5.65亿。”中国人民银行金融市场司司长邹兰在2021年金融统计新闻发布会上介绍，数字人民币业务的技术设计和系统稳定性，产品的易用性和场景适用性，经过试点有效验证，增强了公众对数字人民币设计理念的理解。

邹兰表示，人民银行将进一步深化数字人民币在零售交易、生活支付、政务服务等领域的试点，让很多企业和个人都能感受到数字人民币的价值，充分激发数字人民币的积极性。行业各方。

“耀眼的数据背后，有赖于有组织、有计划、有系统地试点应用数字人民币。”孙杨表示，从数字人民币App推送子钱包到App的范围，可以看出数字人民币场景非常接地气。目前已经覆盖了很多与老百姓生活必需品相关的APP，也充分利用了各地、运营机构、商业机构的特点。

孙杨表示，数字人民币已经在美团外卖场景、苏宁易购电商/门店场景、滴滴出行场景、携程出行场景、国家电网电费支付场景、The Fornet洗衣场景、邮政EMS场景等已经落地，一些重要的系统应用场景也在深入试点，比如北京冬奥会数字人民币应用。

“相比互联网支付和银行卡支付的万亿交易量，数字人民币的交易规模并没有那么大，这充分体现了监管和试点机构的稳健思维。 。”孙杨说。

数字人民币（试点版）App上架，下载量近3000万次

1月4日，数字人民币（试点版）App已登陆各大安卓应用商店并登陆苹果AppStore。

数字人民币（试点版）App开发商为中国人民银行数字货币研究所。数字人民币仍处于研发过程的例行测试阶段。数字人民币指定运营机构由指定运营机构选定，将试点地区用户列入白名单。该应用程序可以注册。

目前，数字人民币的指定经营机构包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、微众银行、网商银行、 ETC。;试点地区包括上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、深圳、苏州、雄安新区、成都十地和北京冬奥会场馆。

截至1月28日，数字人民币App在主流移动应用商店的下载量和安装量已接近3000万。

“现在网上出现了一些假冒的数字人民币应用，官方数字人民币应用上架了应用商店数字人民币香港银行卡，帮助使用数字人民币的人下载安全、可信、官方的数字人民币应用。”孙杨表示，数字人民币App可以在应用商店向公众开放，他解释说，从技术架构、身份识别、安全性、数据隐私保护、场景对接模式和生态丰富度等方面，数字人民币App已经相当成熟，并发响应能力达到公共服务水平，是一个重要的标志和里程碑。

他还补充说，“数字人民币App在应用商店的准备就绪，意味着数字人民币有望在不久的将来在全国范围内试点推广。”

易观高级分析师苏小睿也告诉记者，数字人民币APP已经具备了相对成熟、能够面向市场的必要功能和条件。另一方面，下载也可以在一定程度上防止利用数字人民币尚未上架的时间欺骗数字货币用户的违法行为。

消灭多个数字人民币洗钱团伙

在数字人民币APP（试点版）上架之前，多个省市都出现过数字人民币洗钱案件。

2021年11月3日，山西省晋城市公安局城区分局接到冒充公诉人电信诈骗案紧急警告。受害人称，对方以需要证明自己清白为由，诱导他打开手机录屏功能，开设数字人民币账户。晋城公安分局市区分局接警后，成立专案组，详细询问案情，整理证据，认定对方通过境外网络电话号码、境外虚假网站实施诈骗，转账方式是用数字人民币转账。

经查，该犯罪团伙冒充公安人员诈骗成功后，福建宁德、广东揭阳的团伙成员利用海外聊天软件与上游不法分子进行交流，并根据对方的说法要求，通过数字人民币的形式，将涉案非法资金转出，再利用境外虚拟货币平台，通过低买高卖的方式非法获利。涉案金额达数亿元。

同样在2021年11月，河南省新密市辖区发生电信网络诈骗案。新密市公安局刑侦大队在案件侦查过程中发现，不少资金流向了特定当事人。在电子钱包中，但钱包的交易方式与以往的网络支付不同。最终，调查人员发现电子钱包中的资金属于数字人民币。洗钱犯罪团伙经过突击审讯，利用数字人民币为躲藏在柬埔寨的境外诈骗团伙洗钱，以谋取非法利益，帮助诈骗团伙逃避公安机关的查处。目前，涉案嫌疑人已被新密市公安局依法刑事拘留，案件正在进一步处理中。

“任何技术都是中立的。”北京大学光华管理学院金融系副教授王志成告诉记者，“试点的逐步推进，正是为了在推进过程中发现和解决问题。”

记者发现，为了保护用户的资金安全，数字人民币App可以识别安装在手机（包括Android和IOS系统）上的VPN。只要扫描检测到手机上有VPN，就无法使用数字人民币App的服务。

更多省市积极争取试点实施

1月24日，《钱塘江金融港开发实施方案（2021—2025年）》，积极争取实施数字人民币试点。

2021年9月，广州发布了《广州市金融发展“十四五”规划》的通知，其中也提出要争取数字人民币试点等数字金融创新试点。

“数字人民币的试点不仅是法定数字货币的试点，还可能伴随着金融改革和一些领域的创新行动和政策，如小微金融、财富管理、资本市场、供应链金融、投贷联动等领域。”孙杨表示，如果能拿下数字人民币试点，有望获得政策支持，在区域内开展一些金融改革创新尝试，助力构建金融新生态，新金融模式将提升区域在金融领域的竞争力和发展机遇，这也是各地不遗余力争取数字人民币试点机会的原因。

周茂华还表示，越来越多的地方在积极争取数字人民币试点，主要是因为数字人民币是数字经济的重要底层基础之一，数字经济势不可挡。促进地方数字经济发展；各省推出数字人民币，有利于满足人民群众安全、快捷、高效的支付交易需求，有利于释放区域消费潜力；从中长期来看，这也将有助于防止非法洗钱活动。

2022 年展望

“未来数字人民币有望在资本市场募资、理财投资、供应链小微金融、跨境支付等方面取得重大突破。”孙杨表示，数字人民币由于其数字化、智能化、可编程化、形式多样，还可以与车联网、智能家居、工业互联网、新型电力系统等物理系统很好地结合和创新。数字人民币将在推动实体世界运作与资本流动的进一步融合方面发挥巨大作用。

孙杨表示，2022年，最受瞩目的是数字人民币在北京冬奥会上的应用。此外，数字人民币可能会再次从C端零售向B端企业支付演进。 ，数字人民币在民生和数字政务方面可能会有更深入、更深层次的试点。

周茂华表示，展望2022年，随着数字人民币基础的成熟，试点范围将更大更快，应用场景将进一步扩大；吸引更多机构参与研发，进一步推动防伪、加密和应用技术进步；随着试点范围的扩大、使用范围的扩大以及海量交易和场景的应用，需要研究未来如何巩固基础设施、服务系统安全以及潜在的违法违规风险；同时，加强国际数字货币研究合作，为未来跨境贸易和金融交易奠定基础。

苏小睿表示，从试点情况来看，我国推进数字人民币的计划总体上是比较稳定的。要实现大规模普及，需要具备成熟的技术能力，才能保证交易过程和支付的安全。效率，其次，需要更多商户接入数字人民币的使用，以保证其拥有丰富的应用场景数字人民币香港银行卡，此外，还需要加大数字人民币相关知识的普及教育，通过各种激励措施培养支付习惯使活跃用户。规模不断积累和保有，最后要加强对市场上数字人民币骗局的打击，维护和巩固数字人民币的地位。

王志成表示，虽然通过2021年的高速发展，实现了超过800亿的交易额，但与目前每年超过300万亿的移动支付和第三方支付相比，仍有巨大的有改进的余地。

“未来可能需要开辟一些具有自身独特性和更强驱动力的场景，这是发展数字货币的初衷。”王志成表示，数字人民币要结合自身在数字元素和数字资产方面的优势。相关领域发挥更本质的作用，占据更有利的应用场景，发挥更大的社会价值和竞争优势。